13,895 matches
-
4. Esența și conținutul marketingului financiar-monetar Domeniul financiar-monetar constituie una dintre cele mai importate specializări ale marketingului, având În centrul preocupărilor banii, respectiv, valori materiale sau imateriale (active), utilizate pentru efectuarea plăților, efectuarea schimbului de bunuri și servicii, operațiuni de creditare, respectiv, investiții pe termen - scurt, mediu și lung. Așa cum s-a făcut precizarea, marketingul are o arie atotcuprinzătoare, fiind considerat o filosofie a afacerilor, care vede În satisfacerea nevoilor consumatorilor, cheia succesului În afaceri și recomandă utilizarea practicilor manageriale, care
Marketing financiar-monetar by Lefter CHIRICĂ () [Corola-publishinghouse/Science/235_a_185]
-
financiară (de capital); • politicile macroeconomice fiscal-bugetare și monetare; • decontările intrabancare și interbancare; • riscurile bancare; • operațiunile de trezorerie ale statului și ale băncilor comerciale; • operațiunile pe piețe financiare și de capital; • operațiunile financiare (de capital) derulate de băncile comerciale; • operațiunile de creditare și alte tipuri de operațiuni financiar-monetare derulate de societățile și instituțiile financiar-monetare; • managementul societăților și instituțiilor financiar-bancare; • performanțele economice ale societăților și instituțiilor financiar monetare etc. Pentru a Înțelege obiectul de activitate al societăților și instituțiilor financiar-monetare, respectiv mecanismul lor
Marketing financiar-monetar by Lefter CHIRICĂ () [Corola-publishinghouse/Science/235_a_185]
-
o circulație efectivă (fizică) a banilor, sumele fiind transferate, prin intermediul băncilor, din contul cumpărătorului În contul vânzătorului sau din contul plătitorului În contul beneficiarului. Aria operațiilor cu monedă scripturală este foarte largă, dacă ar fi să menționăm doar operațiile de creditare (Împrumut), investiționale etc. 4) Etapa banilor electronici Banii electronici reprezintă o dezvoltare a monedei scripturale (banilor de cont), datorită perfecționării și dezvoltării tehnologiilor din sistemul financiar-bancar, transferul sumelor Între conturile bancare sau din conturile bancare În numerar realizându-se prin
Marketing financiar-monetar by Lefter CHIRICĂ () [Corola-publishinghouse/Science/235_a_185]
-
și relațiile dintre instituțiile (societățile) financiar-bancare. 2.1.5.1. Marketingul operațiunilor intrabancare Piața financiar-monetară este o piață specifică, În care activează instituții financiare de credit, bănci centrale, respectiv organizații financiar-monetare internaționale, În care se desfășoară, În special, operațiuni de creditare cu scadențe care variază, În general, de la 24 de ore la 365 de zile, majoritatea acestor operațiuni având la bază două activități importante, respectiv: • activitățile de compensare interbancară; • activitățile de plasare sau obținerea de lichidități disponibile. Operațiunile intrabancare se realizează
Marketing financiar-monetar by Lefter CHIRICĂ () [Corola-publishinghouse/Science/235_a_185]
-
contul clientului pe care Îl reprezintă sau În cont propriu; • unitatea bancară destinatară, respectiv unitatea bancară care primește de la unitatea inițiatoare o plată sau un ordin de a efectua plata. Documentele interne utilizate În realizarea acestor operațiuni sunt: avizul de creditare, În situația când unitatea bancară inițiatoare este banca plătitorului, respectiv avizul de debitare, În situația când unitatea bancară inițiatoare este banca beneficiarului. Atenție! Se numește bancă inițiatoare, deoarece este unitatea care inițiază decontarea. În principiu, decontările intrabancare cuprind, În general
Marketing financiar-monetar by Lefter CHIRICĂ () [Corola-publishinghouse/Science/235_a_185]
-
băncii plătitoare și va debita contul curent al băncii beneficiarului plății, fiecare bancă operând, concomitent, decontarea În contul clienților pe care Îi reprezintă (contul clientului plătitor este debitat, iar contul clientului beneficiar este creditat). Ca urmare a acestor operații, prin creditarea contului curent al băncii plătitoare, se realizează o ieșire de fonduri din această bancă, iar prin debitarea contului băncii beneficiarului, are loc o intrare de fonduri În banca respectivă. Procesul compensării cuprinde atât decontările, cât și compensarea operațiunilor bancare, luându
Marketing financiar-monetar by Lefter CHIRICĂ () [Corola-publishinghouse/Science/235_a_185]
-
din județul beneficiarului; • dacă băncile comerciale ale plătitorului și beneficiarului se află În județe diferite, compensarea se poate face la nivelul centralelor bancare, prin sistemul Băncii Naționale a României, situație În care se derulează următoarele operațiuni: − subunitatea bancară plătitoare expediază un aviz de creditare către centrala bancară, În vederea efectuării plății; − centrala băncii comerciale a plătitorului inițiază compensarea, În vederea efectuării plății; − centrala băncii comerciale a beneficiarului Încasează, prin compensare, suma În cauză și o decontează către unitatea bancară În care are contul beneficiarul; − beneficiarul Încasează
Marketing financiar-monetar by Lefter CHIRICĂ () [Corola-publishinghouse/Science/235_a_185]
-
deschise la banca comercială În cauză, reprezentând resurse financiare obținute de la băncile comerciale respective. Operațiunile dintre băncile comerciale corespondente pot fi reflectate, atât prin conturile nostro, cât și prin conturile loro, În funcție de natura operațiilor (Încasări sau plăți), prin debitarea sau creditarea celor două tipuri de conturi. 2) Creditele și Împrumuturile interbancare Abordată la modul general, piața interbancară este una deosebit de activă, zilnic Înregistrându-se transferuri de fonduri Între băncile comerciale, de regulă, pe termen scurt sau foarte scurt, sub formă de
Marketing financiar-monetar by Lefter CHIRICĂ () [Corola-publishinghouse/Science/235_a_185]
-
credit sunt instrumente de plată, care permit utilizatorului să efectueze plăți sau să obțină lichidități (numerar) din contul său curent bancar, sau dintr-o linie de credit, În limita unui plafon aprobat de banca comercială emitentă, cu respectarea regulilor de creditare (perceperea de dobânzi, comisioane etc.). b) Cărțile de debit sunt instrumente de plată, care permit utilizatorului să retragă numerar sau să efectueze diferite plăți În rețeaua comercială sau de prestări servicii, numai În limita disponibilului din contul curent bancar al
Marketing financiar-monetar by Lefter CHIRICĂ () [Corola-publishinghouse/Science/235_a_185]
-
determină În baza următoarei relații de calcul. În care: CSV - valoarea cambiei scontate; NCV - valoarea nominală a cambiei; CS - scontul comercial; BS - spezele bancare. Taxa scontului se situează, În general, la nivelul dobânzilor practicate de băncile comerciale, În operațiunile de creditare. Cambiile scontate de băncile comerciale sunt supuse, de regulă, operațiunilor de rescontare. Rescontarea cambiilor, ca de altfel și a altor titluri de plată și credit (bilete la ordin etc.), reprezintă operațiunea prin care băncile comerciale care au cumpărat titlurile de
Marketing financiar-monetar by Lefter CHIRICĂ () [Corola-publishinghouse/Science/235_a_185]
-
de regulă, se negociază cu instituțiile financiar-monetare (bancare) creditoare, prezentându-se, În general, În două variante: • bonuri de cont curent; • bonuri - Înscrisuri. a) Bonurile de cont curent sunt titluri de credit subscrise prin băncile comerciale, realizându-se În felul acesta creditarea (alimentarea) contului curent al Trezoreriei statului, cu sumele echivalente bonurilor de cont curent. Foarte important de menționat este faptul că bonurile de cont curent nu sunt hârtii de valoare imprimate, ele putând fi transformate În bani lichizi Înainte de termenul scadent
Marketing financiar-monetar by Lefter CHIRICĂ () [Corola-publishinghouse/Science/235_a_185]
-
de banca de emisiune (Banca Centrală), fiind titluri la purtător. Nu au termen scadent, putând fi plătite În orice moment și reprezintă cele mai lichide instrumente de plată și credit (banii propriu-ziși). 2.1.7. Marketingul și managementul operațiunilor de creditare Circulația capitalului de Împrumut (creditele) se realizează, În cea mai mare parte, prin intermediul băncilor comerciale, instituții specializate În „comerțul cu bani”. De altfel, creditul este principala formă de susținere a investițiilor private, generatoare de fonduri, care alimentează bugetul consolidat al
Marketing financiar-monetar by Lefter CHIRICĂ () [Corola-publishinghouse/Science/235_a_185]
-
care alimentează bugetul consolidat al statului. În economia de piață și mai ales pe fondul globalizării economiei și finanțelor, creditul facilitează schimburile economice, stimulează producția, susține creșterea economică și joacă un rol important pe plan monetar (creația monetară). Operațiunile de creditare bancară reprezintă, În principiu, ansamblul actelor comercial-financiare prin care instituțiile și societățile comerciale bancare pun la dispoziția clienților lor, persoane juridice sau fizice, fondurile solicitate de aceștia sau se angajează, prin semnătură, În favoarea acestora. Așa cum s-a făcut mențiunea, rolul
Marketing financiar-monetar by Lefter CHIRICĂ () [Corola-publishinghouse/Science/235_a_185]
-
fondurile solicitate de aceștia sau se angajează, prin semnătură, În favoarea acestora. Așa cum s-a făcut mențiunea, rolul creditului În economie se manifestă, de regulă, În trei direcții principale, respectiv: 1) facilitează schimburile economice interne și internaționale, În sensul că, prin creditarea agenților economici crește puterea de cumpărare a acestora și implicit, volumul de mărfuri și servicii tranzacționate pe piață; 2) stimulează dezvoltarea producției, iar creșterea consumului datorat dezvoltării schimbului de mărfuri și servicii induce dezvoltarea producției de bunuri și servicii. În
Marketing financiar-monetar by Lefter CHIRICĂ () [Corola-publishinghouse/Science/235_a_185]
-
economici crește puterea de cumpărare a acestora și implicit, volumul de mărfuri și servicii tranzacționate pe piață; 2) stimulează dezvoltarea producției, iar creșterea consumului datorat dezvoltării schimbului de mărfuri și servicii induce dezvoltarea producției de bunuri și servicii. În plus, creditarea agenților economici din sectorul producției de bunuri materiale și servicii permite creșterea capacităților de producție ale acestora, cu efect de antrenare asupra Întregii economii; 3) procesul de creditare este creator de monedă, lucru explicat În paragrafele anterioare, În sensul că
Marketing financiar-monetar by Lefter CHIRICĂ () [Corola-publishinghouse/Science/235_a_185]
-
mărfuri și servicii induce dezvoltarea producției de bunuri și servicii. În plus, creditarea agenților economici din sectorul producției de bunuri materiale și servicii permite creșterea capacităților de producție ale acestora, cu efect de antrenare asupra Întregii economii; 3) procesul de creditare este creator de monedă, lucru explicat În paragrafele anterioare, În sensul că băncile comerciale, prin activitățile de creditare, sunt creatoare de monedă În economie. 2.1.7.1. Tipologia creditelor bancare Tipologia creditelor bancare este una foarte diversificată, la baza
Marketing financiar-monetar by Lefter CHIRICĂ () [Corola-publishinghouse/Science/235_a_185]
-
de bunuri materiale și servicii permite creșterea capacităților de producție ale acestora, cu efect de antrenare asupra Întregii economii; 3) procesul de creditare este creator de monedă, lucru explicat În paragrafele anterioare, În sensul că băncile comerciale, prin activitățile de creditare, sunt creatoare de monedă În economie. 2.1.7.1. Tipologia creditelor bancare Tipologia creditelor bancare este una foarte diversificată, la baza clasificării lor existând o serie de criterii, dintre care, cele mai importante sunt următoarele<footnote V. Dedu, A
Marketing financiar-monetar by Lefter CHIRICĂ () [Corola-publishinghouse/Science/235_a_185]
-
incerte; • credite cu risc major. Activitățile de marketing se planifică și se derulează prin aplicarea unor tehnici și metode specifice fiecărei categorii de credit și fiecărui segment de consumator În parte. 2.1.7.2. Sistemul bancar și operațiunile de creditare Sistemul bancar, privit În ansamblul său, Îndeplinește, În principal, următoarele funcții: • atragerea disponibilităților monetare existente temporar În economie; • distribuirea mijloacelor bănești suplimentare celor care au nevoie de fonduri, sub forma creditelor bancare; • crearea și gestionarea instrumentelor de plată și credit
Marketing financiar-monetar by Lefter CHIRICĂ () [Corola-publishinghouse/Science/235_a_185]
-
curente la băncile comerciale, depunerile fiind, de regulă, la vedere. De asemenea, persoanele fizice pot beneficia și ele de această formă de depunere (depozit). 2) Operațiunile active ale băncilor comerciale vizează, În general, următoarele tipuri de operațiuni: a) operațiuni de creditare, respectiv: • operațiuni cambiale (scontare și operațiuni de Împrumut pe gaj de efecte comerciale); • operațiuni de Împrumut pe gaj de mărfuri și documente; • operațiuni de Împrumut pe gaj de acțiuni și efecte publice; • operațiuni de Împrumut pe gaj de obligațiuni sau
Marketing financiar-monetar by Lefter CHIRICĂ () [Corola-publishinghouse/Science/235_a_185]
-
sumelor tranzacționate (transferate). Formele principale prin care se consimt creditele se grupează În patru categorii<footnote C. Basno, N. Dardac, Management bancar, Editura Economică, București, 2002. footnote>: • cesiunea de creanțe materializate; • punerea la dispoziție a fondurilor În cadrul unui contract de creditare; • creditul prin semnătură; • soldul descoperit În cont. 1) Cesiunea de creanțe materializate se referă la efectele comerciale care pot fi scontate, preluate În pensiune sau care fac obiectul unor avansuri, unele cesiuni putând fi utilizate și ca garanții. 2) Punerea
Marketing financiar-monetar by Lefter CHIRICĂ () [Corola-publishinghouse/Science/235_a_185]
-
Cesiunea de creanțe materializate se referă la efectele comerciale care pot fi scontate, preluate În pensiune sau care fac obiectul unor avansuri, unele cesiuni putând fi utilizate și ca garanții. 2) Punerea la dispoziție a fondurilor În cadrul unui contract de creditare reprezintă operațiuni de creditare, realizate În baza unui contract de creditare, prin care se stabilesc termenii contractuali, respectiv condițiile de creditare, principalele elemente esențiale ale acestor contracte fiind următoarele: • denumirea părților contractante; • sumele contractate; • modul de rambursare a creditelor, respectiv
Marketing financiar-monetar by Lefter CHIRICĂ () [Corola-publishinghouse/Science/235_a_185]
-
se referă la efectele comerciale care pot fi scontate, preluate În pensiune sau care fac obiectul unor avansuri, unele cesiuni putând fi utilizate și ca garanții. 2) Punerea la dispoziție a fondurilor În cadrul unui contract de creditare reprezintă operațiuni de creditare, realizate În baza unui contract de creditare, prin care se stabilesc termenii contractuali, respectiv condițiile de creditare, principalele elemente esențiale ale acestor contracte fiind următoarele: • denumirea părților contractante; • sumele contractate; • modul de rambursare a creditelor, respectiv: − În bloc; − eșalonat; − progresiv
Marketing financiar-monetar by Lefter CHIRICĂ () [Corola-publishinghouse/Science/235_a_185]
-
fi scontate, preluate În pensiune sau care fac obiectul unor avansuri, unele cesiuni putând fi utilizate și ca garanții. 2) Punerea la dispoziție a fondurilor În cadrul unui contract de creditare reprezintă operațiuni de creditare, realizate În baza unui contract de creditare, prin care se stabilesc termenii contractuali, respectiv condițiile de creditare, principalele elemente esențiale ale acestor contracte fiind următoarele: • denumirea părților contractante; • sumele contractate; • modul de rambursare a creditelor, respectiv: − În bloc; − eșalonat; − progresiv; • garanțiile solicitate, respectiv: − de bază sau complementare
Marketing financiar-monetar by Lefter CHIRICĂ () [Corola-publishinghouse/Science/235_a_185]
-
avansuri, unele cesiuni putând fi utilizate și ca garanții. 2) Punerea la dispoziție a fondurilor În cadrul unui contract de creditare reprezintă operațiuni de creditare, realizate În baza unui contract de creditare, prin care se stabilesc termenii contractuali, respectiv condițiile de creditare, principalele elemente esențiale ale acestor contracte fiind următoarele: • denumirea părților contractante; • sumele contractate; • modul de rambursare a creditelor, respectiv: − În bloc; − eșalonat; − progresiv; • garanțiile solicitate, respectiv: − de bază sau complementare; − reale sau personale; • termenele de rambursare etc. 3) Creditul prin
Marketing financiar-monetar by Lefter CHIRICĂ () [Corola-publishinghouse/Science/235_a_185]
-
contracte fiind următoarele: • denumirea părților contractante; • sumele contractate; • modul de rambursare a creditelor, respectiv: − În bloc; − eșalonat; − progresiv; • garanțiile solicitate, respectiv: − de bază sau complementare; − reale sau personale; • termenele de rambursare etc. 3) Creditul prin semnătură reprezintă acea formă de creditare, prin care, de regulă, băncile comerciale Își asumă următoarele angajamente: • acordarea creditului solicitat; • substituirea clientului În cazul În care acesta devine falit; • acordarea de garanții clienților, pentru a putea obține credite de la alte instituții financiar-bancare; • acordarea creditului prin semnătură, care
Marketing financiar-monetar by Lefter CHIRICĂ () [Corola-publishinghouse/Science/235_a_185]