13,895 matches
-
acesta devine falit; • acordarea de garanții clienților, pentru a putea obține credite de la alte instituții financiar-bancare; • acordarea creditului prin semnătură, care nu presupune constituirea de către clienți de depozite pentru garanții. 4) Soldul descoperit În cont reprezintă o formă modernă de creditare, pentru efectuarea unor plăți curente, de clientela bancară. Făcând o relativă abstracție de tipologia creditelor menționate anterior, principalele categorii de credite de care beneficiază clienții băncilor comerciale pot fi structurate În următoarele categorii<footnote C. Basno, N. Dardac, Management bancar
Marketing financiar-monetar by Lefter CHIRICĂ () [Corola-publishinghouse/Science/235_a_185]
-
prin facilități - carte de plată; • credite globale; • avansuri temporare, garantate cu certificate de depozit; • credite acordate persoanelor fizice etc. Acordarea creditelor se realizează În baza unor documentații pe care le depun solicitanții de credite și care reprezintă fundamentarea deciziei de creditare. Principalele documente solicitate de băncile comerciale pentru acordarea de credite agenților economici sunt: • cererea pentru acordarea creditului; • bilanțul contabil și contul de profit și pierderi al ultimului exercițiu financiar, sau din ultimii trei ani de funcționare, În funcție de caz; • bugetul de
Marketing financiar-monetar by Lefter CHIRICĂ () [Corola-publishinghouse/Science/235_a_185]
-
ani de funcționare, În funcție de caz; • bugetul de venituri și cheltuieli al anului curent; • situația stocurilor și cheltuielilor pentru care se solicită creditul; • un plan de fezabilitate, dacă este cazul; • lista bunurilor constituite drept garanție; • alte documente, În funcție de caz. Decizia de creditare se ia În baza unei analize pertinente a băncii comerciale, prin acordarea unui anumit număr de puncte, În funcție de o serie de criterii prestabile, dintre care, cele mai importante sunt următoarele: • forma de organizare a agentului economic; • domeniul, sectorul și specializarea
Marketing financiar-monetar by Lefter CHIRICĂ () [Corola-publishinghouse/Science/235_a_185]
-
ar fi, de exemplu, metoda credit-scoring, având la bază următoarele criterii de analiză: • veniturile persoanelor fizice; • cheltuielile persoanelor fizice; • condițiile de locuit; • profesia; • locul de muncă; • starea civilă; • numărul persoanelor aflate În Întreținere etc. Băncile comerciale și celelalte instituții de creditare, În baza analizelor efectuate, grupează, de regulă, solicitanții de credite În următoarele categorii de bonitate: • CATEGORIA A - include clienții cu activitate economico-financiară rentabilă și persoanele fizice care au capacitatea de a rambursa la termenul scadent ratele de credit și dobânzile
Marketing financiar-monetar by Lefter CHIRICĂ () [Corola-publishinghouse/Science/235_a_185]
-
băncile comerciale, iar titlurile date În pensiune (remise) Băncii Centrale sau intermediarilor bancari autorizați reflectă Împrumuturile primite de la băncile comerciale. 7) Creditele consorțiale - reprezintă credite de mari dimensiuni, acordate de consorții bancare (asocieri de bănci comerciale), care suportă atât riscurile creditării, cât și profitul rezultat. Creditele acordate de consorțiile bancare vizează Îndeosebi creditarea exporturilor, investițiile imobiliare (creditele promotoare) sau creditele internaționale roll over, angajate pe termen lung și la care ratele dobânzilor se modifică periodic, de regulă, trimestrial, În baza unor
Marketing financiar-monetar by Lefter CHIRICĂ () [Corola-publishinghouse/Science/235_a_185]
-
bancari autorizați reflectă Împrumuturile primite de la băncile comerciale. 7) Creditele consorțiale - reprezintă credite de mari dimensiuni, acordate de consorții bancare (asocieri de bănci comerciale), care suportă atât riscurile creditării, cât și profitul rezultat. Creditele acordate de consorțiile bancare vizează Îndeosebi creditarea exporturilor, investițiile imobiliare (creditele promotoare) sau creditele internaționale roll over, angajate pe termen lung și la care ratele dobânzilor se modifică periodic, de regulă, trimestrial, În baza unor rate uzuale de referință, de tip LIBOR, PIBOR etc. Atenție! Rata de
Marketing financiar-monetar by Lefter CHIRICĂ () [Corola-publishinghouse/Science/235_a_185]
-
scadent; 3) Gajul fără deposedare - constituie acea formă de garanție reprezentată de un bun economic, de regulă, un bun imobiliar, evaluat la o valoare care acoperă valoarea creditului și dobânzilor aferente, care rămâne În proprietatea debitorului; Însă prin contractul de creditare, În caz de neplată a creditului, la termenul scadent, bunul poate fi valorificat, În vederea recuperării sumelor din contractul de credit; 4) Gajul cu deposedare - este cunoscut pe piața financiar-bancară și sub denumirea de amanet și reprezintă o formă de garanție
Marketing financiar-monetar by Lefter CHIRICĂ () [Corola-publishinghouse/Science/235_a_185]
-
de ipotecă - sunt reprezentate de bunuri imobiliare (terenuri, case, construcții etc.), În formă indivizibilă, fără deposedare, constituite drept garanție la creditele acordate de instituțiile financiar-bancare, care pot fi executate În cazul nerambursărilor totale sau parțiale a sumelor din contractul de creditare; 6) Cesiunea de creanțe - reprezintă un Înscris juridic prin care creditorul, care poartă denumirea de cedent, transferă creanța de care trebuie să beneficieze, unei alte persoane, numită cesionar, În baza unui contract de cesiune de creanță. După Îndeplinirea tuturor condițiilor
Marketing financiar-monetar by Lefter CHIRICĂ () [Corola-publishinghouse/Science/235_a_185]
-
Cesiunea de creanțe - reprezintă un Înscris juridic prin care creditorul, care poartă denumirea de cedent, transferă creanța de care trebuie să beneficieze, unei alte persoane, numită cesionar, În baza unui contract de cesiune de creanță. După Îndeplinirea tuturor condițiilor de creditare, contractele de credit, care includ toate condițiile de creditare (mărimea creditului, dobânzile, termenul scadent, modalitatea de rambursare, ratele de credit și de dobândă, garanțiile și alte clauze negociate de părți), sunt analizate și aprobate de Comitetele de risc și credit
Marketing financiar-monetar by Lefter CHIRICĂ () [Corola-publishinghouse/Science/235_a_185]
-
creditorul, care poartă denumirea de cedent, transferă creanța de care trebuie să beneficieze, unei alte persoane, numită cesionar, În baza unui contract de cesiune de creanță. După Îndeplinirea tuturor condițiilor de creditare, contractele de credit, care includ toate condițiile de creditare (mărimea creditului, dobânzile, termenul scadent, modalitatea de rambursare, ratele de credit și de dobândă, garanțiile și alte clauze negociate de părți), sunt analizate și aprobate de Comitetele de risc și credit, respectiv Comitetele de direcție ale băncilor comerciale. 2.1
Marketing financiar-monetar by Lefter CHIRICĂ () [Corola-publishinghouse/Science/235_a_185]
-
scadent, modalitatea de rambursare, ratele de credit și de dobândă, garanțiile și alte clauze negociate de părți), sunt analizate și aprobate de Comitetele de risc și credit, respectiv Comitetele de direcție ale băncilor comerciale. 2.1.7.4. Relațiile de creditare cu clientela financiară Relațiile de credit ale băncilor comerciale cuprind, pe lângă relațiile cu persoanele juridice nonbancare și persoanele fizice, o categorie specială de relații, cu societăți financiare nebancare, dintre care, cele mai importante sunt următoarele: • societățile de investiții financiare; • societățile
Marketing financiar-monetar by Lefter CHIRICĂ () [Corola-publishinghouse/Science/235_a_185]
-
cu clientela financiară se desfășoară În dublu sens, respectiv, pe de o parte, băncile comerciale pot acorda credite clientelei financiare, iar pe de altă parte, băncile comerciale se pot Împrumuta de la clientela financiară. De altfel, În gestiunea bancară, relațiile de creditare cu clientela financiară se grupează În următoarele categorii: 1) Creditele acordate clientelei financiare, care cuprind următoarele categorii de credite: • credite de pe o zi pe alta, acordate clientelei financiare; • credite la termen acordate clientelei financiare; • creanțe atașate. 2) Împrumuturile de la clientela
Marketing financiar-monetar by Lefter CHIRICĂ () [Corola-publishinghouse/Science/235_a_185]
-
creanțe atașate. 2) Împrumuturile de la clientela financiară, care cuprind următoarele categorii de Împrumuturi: • Împrumuturi de pe o zi pe alta de la clientela financiară; • Împrumuturi la termen de la clientela financiară; • datorii atașate. 2.1.7.5. Rolul băncilor centrale În operațiunile de creditare Băncile centrale sau băncile de emisiune joacă un rol foarte important, atât În sistemele bancare naționale, cât și În sistemul bancar internațional, reprezentând, În primul rând, autoritatea monetară a statului, dar și instituția prin intermediul căreia se reglează, de regulă, finanțarea
Marketing financiar-monetar by Lefter CHIRICĂ () [Corola-publishinghouse/Science/235_a_185]
-
În primul rând, autoritatea monetară a statului, dar și instituția prin intermediul căreia se reglează, de regulă, finanțarea internațională a statului, În vederea echilibrării bugetului public național, precum și operațiuni financiar comerciale de vânzare/cumpărare de cecuri și devize. În planul operațiunilor de creditare, băncile centrale (de emisiune) sunt cele care determină politica de creditare a băncilor comerciale și influențează nivelul dobânzilor practicate de acestea, În special prin politicile de finanțare a băncilor comerciale. Băncile centrale au rol coordonator În sistemul bancar național și
Marketing financiar-monetar by Lefter CHIRICĂ () [Corola-publishinghouse/Science/235_a_185]
-
căreia se reglează, de regulă, finanțarea internațională a statului, În vederea echilibrării bugetului public național, precum și operațiuni financiar comerciale de vânzare/cumpărare de cecuri și devize. În planul operațiunilor de creditare, băncile centrale (de emisiune) sunt cele care determină politica de creditare a băncilor comerciale și influențează nivelul dobânzilor practicate de acestea, În special prin politicile de finanțare a băncilor comerciale. Băncile centrale au rol coordonator În sistemul bancar național și totodată, păstrează rezervele monetare ale băncilor comerciale, În conturile deschise de
Marketing financiar-monetar by Lefter CHIRICĂ () [Corola-publishinghouse/Science/235_a_185]
-
prin politicile de finanțare a băncilor comerciale. Băncile centrale au rol coordonator În sistemul bancar național și totodată, păstrează rezervele monetare ale băncilor comerciale, În conturile deschise de acestea, În mod obligatoriu, la ele, În baza cărora realizează operațiunile de creditare. De asemenea, băncile centrale, alături de trezoreria statului, au Într-o măsură importantă și rolul de „casier al statului”, administrând rezervele bugetare ale statului, fiecare stat având o legislație specifică În acest sens. În majoritatea țărilor lumii, băncile centrale sau de
Marketing financiar-monetar by Lefter CHIRICĂ () [Corola-publishinghouse/Science/235_a_185]
-
politică financiar-monetară luate de Banca Națională a României, coroborate cu alte măsuri de politică economică și financiară, rata inflației În România s-a situat sub procentul de 4%<footnote Informații statistice. footnote>. 2.1.7.7. Rolul sistemului bancar internațional În operațiunile de creditare Internaționalizarea și globalizarea sistemului bancar constituie una din realitățile evidente ale economiei mondiale contemporane, fenomen care a Început să se manifeste imediat după cel de-al Doilea Război Mondial, cu pregnanță, În anii ’60, odată cu expansiunea pieței eurodolarilor; a continuat
Marketing financiar-monetar by Lefter CHIRICĂ () [Corola-publishinghouse/Science/235_a_185]
-
locale etc. Atât fluxul mărfurilor, serviciilor și investițiilor din sectorul afaceri, cât și serviciile publice, respectiv investițiile realizate de sectorul public (administrațiile publice centrale și locale) sunt dependente, Într-o măsură importantă, de sistemul financiar-bancar național și internațional. Operațiile de creditare internațională sunt deosebit de complexe și datorită faptului că acestea se realizează În diferite monede naționale (valute), fiecare dintre ele având un anumit curs de schimb și anumite fluctuații În timp, În funcție de evoluția economiilor naționale, la care se adaugă cotațiile diferite
Marketing financiar-monetar by Lefter CHIRICĂ () [Corola-publishinghouse/Science/235_a_185]
-
control permanent al riscurilor de orice fel și În mod special, al riscului de lichiditate; • mobilizarea resurselor de finanțare, la costurile normale ale pieței financiar-monetare; • stimularea atragerii fondurilor disponibile În economie, pentru a crește lichiditatea și a dezvolta activitatea de creditare; • promovarea unei imagini favorabile și creșterea Încrederii În instituțiile financiar-bancare; • poziționarea instituției financiar-bancare pe o poziție cât mai bună, pe piața financiar-monetară; • optimizarea profitului, În condițiile de satisfacere a exigențelor clientelei; • creșterea nivelului de Încredere, prin asigurarea clienților și creditorilor
Marketing financiar-monetar by Lefter CHIRICĂ () [Corola-publishinghouse/Science/235_a_185]
-
rentabilității și lichidității. În identificarea și cunoașterea lichidității instituțiilor și societăților financiar-monetare, studiile și cercetările de marketing iau În considerare datele rezultatelor din calculul următorilor indicatori ai lichidității, respectiv: 1) Pasivele nete simple - determinate, de regulă, pentru fiecare perioadă de creditare (o lună, trei luni, șase luni etc.), calculându-se ca o diferență Între pasivele și activele cu aceeași scadență, respectiv. În care: NSP - pasivele nete simple; SP - pasivele scadente În același timp cu activele; SA - activele scadente În același timp
Marketing financiar-monetar by Lefter CHIRICĂ () [Corola-publishinghouse/Science/235_a_185]
-
factori, dintre care, cei mai importanți sunt următorii: • poziția băncii comerciale pe piața financiar-monetară (nivelul ratingului); • capitalul de care dispune; • nevoile de resurse de pe piața financiar-monetară și regularitatea acestora; • structura resurselor financiare; • calitatea proceselor de management și marketing În domeniul creditării etc. Toate aceste elemente, coroborate și cumulate, vor reflecta lichiditatea și riscul de lichiditate al băncii comerciale, care Îi va permite un acces mai ușor sau mai greu la sursele de finanțare, cu referire expresă la volumul fondurilor de care
Marketing financiar-monetar by Lefter CHIRICĂ () [Corola-publishinghouse/Science/235_a_185]
-
plății acestora, care dereglează Întreaga activitate financiar-bancară a instituției, putând conduce inclusiv la falimentarea acesteia, În situația În care debitorul intră În insolvabilitate sau În faliment. De aici și importanța pe care o are marketingul financiar-monetar, În fundamentarea contractelor de creditare dintre instituțiile financiar-bancare și clienții acestora, astfel Încât să fie evitat riscul de credit. Studiile și cercetările de marketing vizează atât capacitatea de creditare a băncilor comerciale, dar În mod special, evaluarea de piață a clienților efectivi și potențiali, din punctul
Marketing financiar-monetar by Lefter CHIRICĂ () [Corola-publishinghouse/Science/235_a_185]
-
sau În faliment. De aici și importanța pe care o are marketingul financiar-monetar, În fundamentarea contractelor de creditare dintre instituțiile financiar-bancare și clienții acestora, astfel Încât să fie evitat riscul de credit. Studiile și cercetările de marketing vizează atât capacitatea de creditare a băncilor comerciale, dar În mod special, evaluarea de piață a clienților efectivi și potențiali, din punctul de vedere al garanțiilor oferite și al solvabilității acestora pe perioada contractării creditelor, În vederea Încadrării În graficul de plăți a ratelor de credit
Marketing financiar-monetar by Lefter CHIRICĂ () [Corola-publishinghouse/Science/235_a_185]
-
siguranța financiară a băncii comerciale, care, În permanență, trebuie să aibă alternative viabile de recuperare a sumelor creditate, În cazul unei activități economice ineficiente a debitorului. Tocmai de aceea, alături de soluțiile oferite de marketing, un rol important În mecanismul de creditare Îl joacă evaluatorii, specialiștii și experții În contabilitate, care trebuie să urmărească, pe toată perioada contractului de creditare, evoluția situațiilor financiare ale clientului debitor. Prevenirea riscurilor de credit presupune implicarea marketingului și luarea unui set de măsuri de managementul instituției
Marketing financiar-monetar by Lefter CHIRICĂ () [Corola-publishinghouse/Science/235_a_185]
-
În cazul unei activități economice ineficiente a debitorului. Tocmai de aceea, alături de soluțiile oferite de marketing, un rol important În mecanismul de creditare Îl joacă evaluatorii, specialiștii și experții În contabilitate, care trebuie să urmărească, pe toată perioada contractului de creditare, evoluția situațiilor financiare ale clientului debitor. Prevenirea riscurilor de credit presupune implicarea marketingului și luarea unui set de măsuri de managementul instituției financiar-bancare, axate În special, pe următoarele aspecte: • soluționarea atentă a clienților care solicită credite; • delegarea deciziilor de acordare
Marketing financiar-monetar by Lefter CHIRICĂ () [Corola-publishinghouse/Science/235_a_185]